Aujourd’hui, presque tous les grands assureurs aux États-Unis proposent leur propre programme télématique. Ces programmes, qui utilisent le système de positionnement global (GPS) et d’autres technologies pour surveiller le kilométrage et les habitudes de conduite des assurés, promettent généralement de grosses économies sur les polices d’assurance. Les compagnies d’assurance affirment qu’elles peuvent réaliser ces économies parce que la pratique constante d’habitudes de conduite sûres réduit le risque d’accident du conducteur, et les données télématiques fournissent la preuve de ces habitudes.
Bien qu’il soit difficile de contester ce raisonnement à première vue, ces programmes – également connus sous le nom d’assurance basée sur l’utilisation (UBI) – fonctionnent en collectant d’énormes quantités de données sur les utilisateurs. Les compagnies d’assurance utilisent ces données pour calculer de nouveaux tarifs pour les assurés, souvent sur une base continue. Mais est-ce uniquement pour cela qu’ils utilisent les données ?
L’utilisation des systèmes télématiques est en hausse
Progressive a commencé à expérimenter les programmes UBI dans les années 1990, mais ce n’est que lorsque les smartphones ont commencé à devenir omniprésents que les programmes ont décollé. Le fait de disposer de smartphones dotés de systèmes GPS intégrés, de gyromètres, d’accéléromètres et d’autres technologies dans les voitures avec chauffeur a donné aux compagnies d’assurance la possibilité de surveiller les habitudes de leurs assurés.
Les ventes de systèmes télématiques sont passées de 4 millions en 2010 à 16,3 millions en 2020, soit une augmentation de près de 308 % en seulement une décennie. Une augmentation aussi rapide et spectaculaire des ventes de ces programmes suggère qu’ils sont devenus un produit d’assurance important.
Les programmes télématiques collectent de grandes quantités de données
La nature des programmes UBI les oblige à collecter des données en permanence. De ce fait, les compagnies d’assurance détiennent les clés d’une quantité massive de données sur leurs assurés. Ces données ne se limitent pas à la vitesse à laquelle quelqu’un conduit, par exemple. Les programmes télématiques suivent une gamme de comportements des utilisateurs et d’autres données, notamment :
- Habitudes de freinage
- Accélération
- Utilisation du téléphone
- Vitesse dans les virages
- Heure de la journée
Il est également possible que les entreprises collectent d’autres types de données directement liées à la sécurité des conducteurs – ou le font peut-être déjà. La météo au moment de conduire, par exemple, pourrait être un facteur. Les données de localisation pourraient également faire partie de l’ensemble de données collectées par les programmes télématiques, indiquant les entreprises qu’un conducteur a tendance à fréquenter.
Les données télématiques sont un marché en croissance rapide
Compte tenu de la croissance du marché des données sur les consommateurs, il n’est pas surprenant que la télématique et les données qu’elle génère soient également une industrie en plein essor en soi.
À l’échelle mondiale, la valeur du marché de la télématique a explosé. En 2014, le marché mondial représentait 28 milliards de dollars. D’ici 2022, la valeur du marché mondial de la télématique est estimée à 103 milliards de dollars.
Les compagnies d’assurance sautent sur l’opportunité
En 2010, le géant de l’assurance Allstate a créé Arity, une société qui collecte et synthétise les données de conduite. La société a immédiatement eu accès à l’arriéré de données sur les réclamations d’Allstate et aux informations associées ainsi qu’à d’autres données utilisateur à l’avenir.
Allstate utilise les données et l’analyse des données de la plateforme Arity pour ses propres opérations afin de calculer les primes d’assurance avec plus de précision. Cependant, elle vend également ces données à d’autres assureurs.
« Nous disposons de 6 milliards de kilomètres de données, nous sommes une opération de notation des risques », a déclaré Tom Wilson, président-directeur général d’Allstate, lors d’une conférence téléphonique sur les résultats du troisième trimestre en 2021. « Nous aidons les gens à faire du marketing de manière plus efficace et efficiente. , et nous construisons donc vraiment une véritable plate-forme qui fera un certain nombre de choses.
Les opérations de données d’Arity se développent
Grâce à Arity, Allstate propose ses données télématiques – à des fins de marketing – à des entités autres que les compagnies d’assurance. En octobre 2021, la société a annoncé qu’elle rendrait disponibles les données de plus de 100 millions de conducteurs via Transparent.ly, une plateforme de publicité en ligne. La plateforme permet aux spécialistes du marketing de l’assurance de trier les clients par niveaux de risque et de trouver les facteurs spécifiques qu’ils souhaitent cibler.
Plus tôt en 2021, Arity a conclu un accord avec GasBuddy, une application de surveillance des prix du gaz. Le partenariat a permis à GasBuddy de proposer des suggestions aux conducteurs basées sur leurs habitudes de conduite antérieures et, peut-être plus important encore, de diffuser des publicités ciblées. Dans une chronique parue dans Wirecutter du New York Times, un auteur a décrit GasBuddy comme un « cauchemar en matière de confidentialité » en raison de la quantité de données que l’application collecte et vend.
Les données de conduite peuvent également avoir des conséquences juridiques
Le monde de la publicité ciblée n’est pas le seul domaine dans lequel les données télématiques sont utilisées. Les données de ces programmes sont de plus en plus utilisées dans le système judiciaire, tant dans les affaires pénales que civiles.
Dans les enquêtes criminelles, les responsables de l’application des lois et les procureurs peuvent récupérer des données télématiques sur décision du tribunal. La capacité de voir précisément quand et où se trouvait un suspect accusé au cours d’un crime particulier peut fournir des preuves solides pour étayer les accusations portées contre lui. Certaines applications peuvent même utiliser la reconnaissance vocale pour confirmer qu’une certaine personne était bien celle qui conduisait la voiture.
Les justiciables civils peuvent également assigner à comparaître des données télématiques dans certains cas. De la même manière que ces données sont utilisées dans les affaires pénales, les avocats pourraient utiliser les données de localisation et de temps pour prouver la localisation d’une personne ou ses comportements dans des affaires civiles telles que les divorces et les batailles pour la garde.
Les attitudes à l’égard des programmes télématiques sont toujours mitigées
L’adoption croissante des programmes télématiques est le signe que le sentiment parmi les conducteurs tend à être accepté. Un rapport du deuxième trimestre de TransUnion a révélé que les taux d’adhésion sont passés de 49 % à 65 % entre les enquêtes, soit une augmentation de 32 %.
Mais cela ne signifie pas nécessairement que les gens sont prêts à adopter sans réserve la télématique et la collecte de données qui l’accompagne. Même si les opt-ins ont augmenté, de nombreux consommateurs semblent rester dubitatifs.
Une étude réalisée par Arity a révélé que même si la majorité des personnes interrogées ont déclaré que cela ne les dérangeait pas que leur assureur suive leur kilométrage, cette majorité n’était que de 54 %. La même étude révèle que seulement 47 % des personnes interrogées souhaitent que leur assureur connaisse leur vitesse.
À mesure que la collecte de données fait de plus en plus partie du statu quo, certaines personnes ont peut-être commencé à la considérer comme inévitable. C’est une attitude que semble refléter Alli Cooke, un utilisateur de télématique du Michigan.
« Je crois comprendre que je bénéficie d’une réduction sur ma facture d’assurance automobile grâce à une conduite prudente, ce qui est un grand avantage – même si je ne surveille pas cette réduction pour savoir combien j’économise réellement », a-t-elle déclaré. « Je suis sûr qu’ils utilisent également ces données à d’autres fins, notamment pour les vendre à des parties intéressées. Je n’apprécie pas cela car, contrairement aux sites de réseaux sociaux gratuits, je paie pour ce service, mais je comprends que c’est ainsi que fonctionnent les affaires de nos jours, alors j’essaie de ne pas m’énerver.
Les gouvernements commencent à en prendre conscience
Les problèmes liés aux programmes télématiques et à la vie privée ne sont pas passés inaperçus auprès de certains gouvernements. L’État de Californie interdit actuellement de tels programmes, une loi qui a attiré l’attention du PDG de Tesla, Elon Musk.
Tesla a récemment lancé Tesla Insurance, un programme basé sur l’utilisation conçu pour les propriétaires de Tesla mais disponible pour les propriétaires d’autres véhicules sélectionnés. Musk a annoncé qu’il pousserait le gouvernement californien à ajuster ses lois pour permettre des programmes d’assurance basés sur la télématique.
Le gouvernement fédéral a également récemment abordé la question des données de conduite. Le 20 septembre 2022, le représentant américain Earl Carter (R-GA) a annoncé la formation d’un caucus du Congrès sur l’accès aux données des véhicules. Carter a invité les membres de la Chambre des deux partis à participer au caucus, déclarant plus tard aux journalistes qu’il espère que les partis « travailleront en collaboration et sur une base bipartite pour peser les positions de ces parties prenantes et proposer un projet de loi sur l’accès aux données des véhicules qui sera soutenu par une commande régulière.
Les programmes télématiques sont un compromis
Comme la plupart des services numériques, les utilisateurs des programmes UBI acceptent les politiques de collecte et de vente de données d’une entreprise lorsqu’ils s’inscrivent au programme. À cette fin, les conducteurs consentent à transmettre leurs données.
Cependant, la plupart des compagnies d’assurance ont tendance à se concentrer fortement sur les habitudes de conduite sécuritaires comme motif d’économies pour les assurés. Assurer un conducteur manifestement moins risqué réduit effectivement le risque financier d’une compagnie d’assurance, mais la vente des données d’un assuré donne à une entreprise une source de revenus supplémentaire. Ce flux reste intact, que les tarifs d’un assuré augmentent ou diminuent.
Avec l’adoption croissante de ces programmes, les assureurs et les courtiers auxquels ils vendent des données disposeront de quantités croissantes de données sur les conducteurs. Sans la mise en œuvre de nouvelles réglementations, les entreprises trouveront probablement de plus en plus de moyens d’utiliser ces données, les rendant ainsi de plus en plus rentables.
Au niveau individuel, les conducteurs doivent supposer que leurs données télématiques sont vendues à des tiers, et peut-être revendues par la suite. Les gens voudront peut-être en tenir compte dans leurs décisions, ainsi que les économies potentielles dont ils disposent.